長期看護險、萬全保(二) (Long Term Care Insurance、Life Insurance with Living Benefits – Part Two)

如何將部分長期看護費用以保險方式轉嫁到保險公司?

在前一篇文章，筆者說明了如何為一對四十五歲夫婦估算及籌備長期看護費用，並為夫婦計劃各買五十萬長期看護險，以防自備額的不足。此文就來探討如何選擇長期看護險。

目前美國市面上長期看護險大致可分三類:

(1)獨立式長期看護險(Standalone Long Term Care Insurance):此類保險專門為支付長期看護費用設計，但由於被保險人棄保率過低導致保險公司利潤不佳，以及長期看護費用成長過快，保險公司紛紛退出此市場，或是每年大幅增加保費，往往讓被保險人進退兩難。所以筆者就不詳談。

(2)長期看護式年金(Long Term Care Annuity):此類保險通常附加在收入型年金上，若無用到長期看護或過早去世，白白送大筆錢給保險公司。唯一好處是免體檢。若有一筆閒置資金且身體狀況無法買保險又完全不想煩惱投資，倒是可以考慮貨比三家找找看有沒有便宜又好的產品。因為適用人少，筆者就不詳談。

(3)萬全保(Life Insurance with Living Benefits):此類保險多為永久人壽保險(Permanent Life Insurance)，而被保險人可將死亡理賠提前領取，以支付長期看護費用，若用不到或用不完長期看護給付，被保險人可從保單領現金值(Cash Value)，或是受益人可領死亡理賠。因為一張保單有多元化用途，又符合中國人不白交保費原則，是目前最為常用的購買長期看護險方式。與永久人壽保險一樣，買萬全保保單前務必知道:

• 在美國，保單必經過政府審對核准才算數。消費者務須仔細閱讀保單每一保險項目，若保險業務員說您付的保費有保A項目，但白紙黑字的保單沒有列入A項目，無庸置疑的，保險公司就不會保A項目。保險公司決不會為口說無憑的保險業務員幫消費者多加一項到保單內。
• 美國永久人壽保險保單常有兩套數值，一套是保證值(Guarantee)，另一套是目前值(Current)。保證值是只要保險公司不倒，不管保險公司賺不賺錢或是利息高低，保險公司必定理賠的數值。目前值是根據目前平均歷史利率及保險公司經營狀況所算出的理賠數值。目前值通常遠超過保證值。那到底該相信那個值呢?這就因人而異。比較保守或年紀較大的被保險人，通常會將目前值打個折扣。而年輕或生性樂觀的被保險人，比較相信目前值。
• 永久人壽保險都有現金值(Cash Value)，理論上現金值越多，表示可領的錢越多。但有些保單，被保險人一旦提領現金值後，保費會大幅增加，使現金值大幅縮水。所以在保單估價時，一定要求作現金提領測試，必免被不實的現金值所矇騙。
• 所謂貨比三家不吃虧，消費者可多方比價，購買最佳的兩到三家，如此便分散風險，大大降低買錯保險的機會。

消費者還務必注意有些萬全保並不在保單列出明確長期看護理賠數值或方式，而是用類似健保或汽車保險的理賠方式，等被保險人申請長期看護給付時才決定理賠多少。此種理賠方式對規劃個人長期看護費用增加極大的不確定性。

萬全保並非靈丹妙藥，有些誇大的廣告說萬全保可領長期看護給付，又可領退休金，又有死亡給付。實際上，羊毛出在羊身上，長期看護給付領完後，通常已無多少退休金或死亡給付可領，反之亦然。

目前市面常見的萬全保約有四大類，下表便是為前例中四十五歲妻子，根據四類不同的萬全保所設計四份不同保單(A)(B)(C)(D)的摘要比較。每份保單均假設居住美國加州四十五歲女性優等體位、每年付六千美金、共付七年、總共四萬兩千美金。四十五歲妻子仔細考慮後便可選購其中兩份，合計每年付一萬兩千美金、共付七年、總共八萬四千美金，達成將五十萬長期看護費用以保險方式轉嫁到保險公司之目的，若用不到或用不完長期看護給付，被保險人可從保單領現金值，或是受益人可領死亡理賠。

由於保單數值隨時在更新，下表僅供參考。下表中”無資料”表示保險公司不提供該數值給消費者。