【經濟日報／文／袁明青（CFP）】
案例背景
王小姐是個朝九晚七的單親媽媽，與先生離婚後獨自撫養5歲的女兒，雖然前夫留給孩子一筆錢作為教育金準備，但現在居住的房子還有一大筆貸款未還。 經歷2008年的股災，手邊資產不論是股票或基金跌幅還有兩成多，想幫孩子準備教育金，也想存錢給自己，到底要存多少錢才能養得起兩人的未來呢？
財務現況
目 前月收入4萬元，總支出卻超過4.5萬元，寅吃卯糧，收支規劃失衡。母女兩人的保費一年7萬元，其中女兒的保費就占了近六成，不是媽媽的保障不足就是女兒 的險種費率過高，保險規劃失焦。眼下生息資產的時價雖有130萬元，但房貸還有18年、餘額160萬元，王小姐期待二到三年內投資回本時再來降低房貸還款 壓力，無異於以短期財務能力支應長期財務需求，投資及住屋規劃皆失當。 王小姐理財方式與多數人有相同問題，那就是不清楚「目標設定」的重要性，也不了解人生各階段財務規劃有其先後順序，排序對了，付出的時間、資源才會往期待的目標前進。
理財目標
經過溝通，王小姐將高等教育準備的重要性降低。重新思考各目標達成後對現在生活的影響及幸福的感受變化，「家，原來不僅是女兒和我的安全庇護所，守住這個家的意義，讓我有勇氣與信心能守住更多屬於我們的幸福與夢想」。
理財建議
財務目標確立後，收支、保險、住屋及投資規劃有了調整的依據。建議如下：
一、讓現金流由負轉正
王 小姐家庭收支缺口的主因是超額投資，相信投資買在低點可等待股市反彈後獲利了結，所以延後償還房貸本金並提高定時定額扣款。萬一收入降低或快速升息，房貸 費用將加重收支失衡狀況。為了確保長期本息還款能力，立即清償50%房貸並降低定期定額扣款至每月1萬，讓現金流由負轉正。
二、用最經濟的費用買對保險、買足保障
女兒的保費高過媽媽的主因是投保險種費率過高，將終身醫療換成定期醫療並降低終身壽險的保額，保費可節省3萬元，再用來補足媽媽的保障缺口。萬一媽媽沒有時間陪女兒長大，保險金足夠讓孩子無後顧之憂的完成大學教育，萬一罹患重
大疾病或因意外失能無法工作，保險金能支應未來三到十年的必要開支。
三、退休金準備試算
王 小姐退休時的總需求約1,300萬元，目前離55歲退休還有23年，退休後餘命預估有27年，每月儲蓄1萬元，以年報酬8%的速度可累積789萬元，加上 勞保及勞退老年給付折現約260萬元，退休目標達成率只有八成。建議延後五年退休，目標達成率就可100%完成。長期投資的工具要注意費用規定、多重資產 類別的選擇、基金間轉換便利成本低、有定期檢視投資組合及調整建議等服務。
四、教育金準備試算
幫 女兒準備上大學的費用，費用增長率以4%計算，13年後約需200萬元。目前生息資產可規劃的金額還剩下50萬元，留下25萬元的緊急預備金外，其餘可全 數投入教育金累積，屆時不夠的部分再透過助學貸款完成。王小姐想以女兒的名義買進股票，由於股票的投資評估不在規劃建議之內，只能提醒客戶不要集中投資或 擴大投資金額。 王小姐原本擔心養不起兩人的未來，規劃後她明白，原來未來並不遠，一次就做好支出分配、降低負債、補足保障缺口，配合定期檢視規劃效益、動態調整，就能安安心心地過日子。