2011/01/15
【經濟日報╱文／袁明青 （CFP，台灣認證理財規劃顧問）】
案例背景
林先生夫妻育有兩男三女，全家七張口就靠他一人的收入來維持，他相信多子多福氣，未來孩子會成為家人彼此的守護網。
今年初林先生回台發展，舉家由上海搬回新竹舊家，因娘家的一場暗夜惡火，讓夫妻倆重新思考人生無常，除了定期檢視理財進度，更重要的是讓孩子們知道已做好了那些準備，又有那些準備是要靠他們自己的努力。
財務現狀
林先生目前年薪200萬元，每年房租收入36萬元，家庭總生活開支每年約170萬元。林太太婚前是私立大學的音樂老師，直到第三個孩子出生後才成為全職媽媽，對五個孩子的期待無非是希望他們都能考上理想大學。
夫 妻名下有四棟房產，三間出租一間自住。理財模式是以投資小套房或商圈的店面為主，自住的房屋則是八年前娘家附有負擔的贈與。另外自91年起陸續投資股票， 目前市價250萬元，九年下來總報酬有174%，平均至少有7%的年報酬率。原本預備投資買房的資金，這幾年房價一路飆升無便宜標的可投資，加上雙胞胎的 到來，銀行帳上的現金準備有410萬元。
理財目標
林 先生從開始工作就為自己投保，結婚生子也為配偶及子女規劃終身壽險與醫療險，公司團保甚至是房貸銀行提供低廉保費的定期壽險與意外險，也是林先生的保障來 源。但由於利率不斷下降，保費愈來愈貴，想要幫孩子準備一樣保障的保單預算愈來愈高，六年前透過朋友的介紹認識了現在的理財顧問，才了解保單的設計是依據 每個家庭可量化的風險缺口及合理的預算去規劃執行的，目前已用最經濟的保費買對保險、買足保障。
最關心的財務目標就是五個孩子的大學教育費用。顧問告知一般台灣公立大學每年的學雜費約6萬元，私立大學每年11萬元，另外書籍雜費及零用金每年約在10-15萬元上下，若考慮外地住宿花費每年需再準備10-15萬元。總計大學四年的教育支出由64-164萬元不等。
調整建議
經 過討論將164萬元分成必要目標（124萬元）及彈性目標（40萬元），費用增長率以4%計算。其次才是65歲退休後的休閒照護費用準備，因房租的理財收 入已可作為基本生活費來源，退休後前十年可以安排旅遊到處走走，後十年體力或健康不佳時再作為老年照護的準備，預計每人每年15萬元，費用增長率以3%計 算。
林先生的長期財務能力足以按部就班完成大學教育金與老年準備，儲蓄／投資試算表中的報酬率是完成目標最保守的估計值，這說明不一定要積極追逐風險也能安心期待退休生活。其實只要做好資產配置、定期檢視，紀律投資，無論是單筆或定期定額投資10年以上，可以輕鬆擁抱風險並掌握不低於6%的年報酬率。
