長期看護的大問題
美國老年長期看護費用已逐漸超越退休費用及子女教育金成為一般人的最大負擔，更糟糕的是，網路極度缺乏教導讀者如何有效規劃個人長期看護費用的訊息。財智達人網希望借此系列文章拋磚引玉，集思廣益，幫助美國華人解決長期看護資金問題。
隨著醫療進步，人類壽命不斷延長，已開發國家少子化趨勢，老年人的照顧看護已成各國政府及人民頭疼的大問題。
目前美國一般而言長期看護費用為人口平均收入的二到三倍，且費用每年約以通貨膨脹二倍的速度成長。
在美國若老年人已無財產收入，政府有福利制度給付長期看護費用，但美國政府財政赤字嚴重，誰也說不準這些福利制度能持續多久。
根據2012年統計，美國養老院單人房中間價為每年八萬一千美金，而加州舊金山養老院單人房中間價更高達每年十四萬美金。
需要準備多少老年長期看護費用?
讀者可用下列方式大約估算自家的長期看護費用所需。
假設目前每年長期看護費用為五萬美金(此假設低於目前美國長期看護中間價)，每年約以5%速度成長。
以夫婦兩人均45歲，若丈夫27年後於72歲時需長期看護，三年後於75歲過世。丈夫於72歲須有長期看護費用約為五十六萬美金(讀者可將50000*1.05^27*3敲入Google搜尋器計算)。
若妻子30年後於75歲時需長期看護，五年後於80歲過世。妻子於75歲須有長期看護費用約為一百零八萬美金(讀者可將50000*1.05^30*5敲入Google搜尋器計算)。
對一般中產階級而言，夫婦合計一百六十四萬美金的長期看護費用實在是一筆相當大的數字，而此數字已是用低於目前美國長期看護中間價來計算。
如何籌備長期看護費用?
因為長期看護費用以通貨膨脹二倍的速度成長，無論如何節省、一旦我們年老無收入後，所存下來的錢決對趕不上長期看護費用的成長速度。
所以最好的辦法是先將投資分散於風險較高的投資標的，像是房地產、股息股票、高收益債券基金、資產分配等等，待年齡接近使用長期看護的年紀時，再將投資轉成無風險或風險較低但與長期看護費用成長速度接近的市場連動定期存款或總債券基金等等。
當然人算不如天算，風險較高的投資波動性較大，有時要等兩三年才能回到上一波高點。或者有時需長期看護年紀較預估來的早，投資尚未達到原設定目標。所以要搭配長期看護險，將部分長期看護費用以保險方式轉嫁到保險公司。
美國過去十年金融市場回收較差，風險較高的投資標的，像是房地產、股息股票、高收益債券基金、資產分配等，其年化回報率不到10%，低於其長期回報率。而風險低但與長期看護費用成長速度接近的總債券基金其年化回報率僅約5%左右。
以上述45歲夫婦為例，夫婦可各買五十萬長期看護險，以防萬一。五十萬長期看護險可讓夫婦兩各於65歲時使用近4年的長期看護(讀者可將50000*1.05^20*4敲入Google搜尋器計算)，或是用來彌補自備額的不足。
同時丈夫投資六萬五千美金於風險較高的投資標的，若用年化回報率9%計算，25年後於70歲時約有五十六萬(讀者可將65000*1.09^25敲入Google搜尋器計算)，並逐漸轉成風險較低的投資標的。72歲需要長期看護時，先用五十萬長期看護險支付，然後用投資的利息加本金來支付。
妻子亦投資十萬美金於風險較高的投資標的，若用年化回報率9%計算，27年後於72歲時約有一百零二萬(讀者可將100000*1.09^27敲入Google搜尋器計算)，並逐漸轉成風險較低的投資標的。75歲需要長期看護時，亦先用五十萬長期看護險支付，然後用投資的利息加本金來支付。
我們將在長期看護險、萬全保(二)研究如何將夫婦各五十萬的長期看護費用以保險方式轉嫁到保險公司。